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一、案情簡(jiǎn)介

2022年2月，某銀行信用卡持卡人張某因有20余筆信用卡逾期，產(chǎn)生了不良征信記錄，張某因此無法從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。為消除不良記錄，張某通過網(wǎng)上廣告所示聯(lián)系方式，很快就和所謂的“征信修復(fù)”中介搭上線，委托中介代為處理征信。張某按要求支付傭金16800元后，中介鄭某立即讓胡某等人偽造了公安局的相關(guān)公文，接著在中介陪同下，張某來到某銀行信用卡部意通過提交偽造公文來消除不良記錄。但被銀行員工很快識(shí)破并報(bào)警，警方現(xiàn)場(chǎng)查獲了偽造的3張公安機(jī)關(guān)公文，并對(duì)中介所在住處進(jìn)行搜查，查獲大量假公章，依法對(duì)胡某、鄭某等人進(jìn)行了的法律制裁。

二、案例分析

我國(guó)居民短期消費(fèi)債務(wù)占比突出的背景下，幫人“逃債”、“代理投訴”、“征信修復(fù)”等成了一門生意。借著消費(fèi)者對(duì)個(gè)人征信記錄越來越重視的程度，這類“中介”乘機(jī)打著各類幌子，將更多債務(wù)人推向更深的債務(wù)泥潭。他們通常以律師律所、財(cái)務(wù)顧問、咨詢公司，這些不具備法律執(zhí)業(yè)資格、對(duì)法律條文都經(jīng)常引用錯(cuò)誤的“代理維權(quán)”的專職團(tuán)伙，為債務(wù)人量身打造貧困證明、病歷等還款能力缺失的證明，提供統(tǒng)一的投訴模板、使用統(tǒng)一的投訴話術(shù)，慫恿或代理債務(wù)人向金融機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門投訴。消費(fèi)者想通過維權(quán)來達(dá)到自己的目的，但卻不知道如果理性合法維權(quán)，同時(shí)聽信了網(wǎng)上此類中介的讒言，才造就如今有這類產(chǎn)業(yè)的誕生。

三、防范建議

“專業(yè)消除個(gè)人不良信用記錄，電話……”不少市民的手機(jī)可能都收到過這類信息。而《征信業(yè)管理?xiàng)l例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。個(gè)人征信記錄的管理和查詢都是央行在統(tǒng)一管理，居民的個(gè)人信用記錄是在央行的個(gè)人征信系統(tǒng)里保存的，根本不可能被人為修改的，那些拿錢改信用記錄的歪門邪道是不可取的，都是騙局。

一是花錢要理性，不要讓個(gè)人貸變成“燒錢貸”。要樹立正確消費(fèi)觀，對(duì)自身經(jīng)濟(jì)承受能力做出正確判斷，量入為出、理性借貸。不要忽視自身的實(shí)際收入水平，不計(jì)后果、盲目借貸，否則一旦資金吃緊，就容易陷入“黑中介”貸款的圈套。

二是借錢要正規(guī)，不要把“李鬼”當(dāng)成“李逵”。消費(fèi)者可以通過“三看”辨別金融機(jī)構(gòu)是否正規(guī)：一看聯(lián)系方式與經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和聯(lián)系方式，不會(huì)只有一個(gè)簡(jiǎn)單的貸款網(wǎng)站，更不會(huì)只有一個(gè) QQ 號(hào)或一串手機(jī)號(hào)碼；二看前期費(fèi)用和貸款利率，“無門檻、低利息”的貸款產(chǎn)品是不符合市場(chǎng)規(guī)律的；三看受理區(qū)域與營(yíng)業(yè)執(zhí)照，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)會(huì)在當(dāng)?shù)毓ど滩块T注冊(cè)，借款人可以登錄當(dāng)?shù)毓ど滩块T網(wǎng)站是否已經(jīng)注冊(cè)。

三是維權(quán)要理智，不要讓中介貸變成“中介害”。如果不幸陷入“黑中介”貸款陷阱，要學(xué)會(huì)用法律武器保護(hù)自己，尋求正確維權(quán)渠道。消費(fèi)者應(yīng)保留相關(guān)證據(jù)，及時(shí)報(bào)案。