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眾所周知，在民間，“養(yǎng)兒防老”、“養(yǎng)老靠政府”等傳統(tǒng)觀念影響甚廣，這背后是百姓對“老有所養(yǎng)”的擔(dān)憂，也是大家對體面養(yǎng)老的期待。

應(yīng)當(dāng)說，養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程。從健康養(yǎng)護(hù)行業(yè)人員的工作素養(yǎng)到養(yǎng)老院等硬件的建設(shè)，從老年大學(xué)等豐富老年人精神文化生活的軟性服務(wù)到滿足“養(yǎng)老、治病、娛樂”合為一體的現(xiàn)代綜合性養(yǎng)老需求，無不需要頂層設(shè)計(jì)的支持、專業(yè)人員的培訓(xùn)和相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，而資金更是不可或缺。

為保障養(yǎng)老服務(wù)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展，持續(xù)注入資金“活水”，日前,人民銀行、民政部、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會五部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），《意見》要求推動符合條件的養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)上市融資，完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，為養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)及項(xiàng)目提供中長期、低成本資金支持等。

細(xì)察《意見》不難發(fā)現(xiàn)，金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)必須牢牢扣住三個關(guān)鍵：金融產(chǎn)品差異化、融資渠道創(chuàng)新、參與方多元化。

首先，金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的種類要差異化。

顯然，在新時(shí)代，體面養(yǎng)老不僅要求讓老年人活下去，還希望他們能夠活出品質(zhì)、活出精氣神。養(yǎng)老服務(wù)不再是單純的醫(yī)療和保健，更需對個性化、多元化的養(yǎng)老需求提供專業(yè)化的服務(wù)。金融業(yè)如何精準(zhǔn)支持差異化需求成為更高要求。

然而，我國養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)總體處于初級階段，居民養(yǎng)老的金融產(chǎn)品和服務(wù)品種單一，養(yǎng)老資產(chǎn)管理的理念和機(jī)制比較滯后，養(yǎng)老金融業(yè)的服務(wù)模式比較粗放，與居民對養(yǎng)老服務(wù)主體多層次、多樣化需求還有很大差距。

鑒于此，《意見》指出，鼓勵銀行、證券、信托、基金、保險(xiǎn)等各類金融機(jī)構(gòu)針對不同年齡群體的養(yǎng)老保障需求，積極開發(fā)可提供長期穩(wěn)定收益、符合養(yǎng)老跨生命周期需求的差異化金融產(chǎn)品。包括旨在增加個人財(cái)產(chǎn)性收入的保障性金融產(chǎn)品；支持老年醫(yī)療、健身、娛樂、旅游等領(lǐng)域發(fā)展的創(chuàng)新性消費(fèi)信貸和信托產(chǎn)品；提高居民養(yǎng)老財(cái)富儲備和養(yǎng)老服務(wù)支付能力的代際養(yǎng)老、預(yù)防式養(yǎng)老、第三方付費(fèi)養(yǎng)老等養(yǎng)老模式和產(chǎn)品的探索。

其次，金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的融資渠道要創(chuàng)新。

面對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的差異化要求，傳統(tǒng)的銀行信貸已經(jīng)獨(dú)木難支?？梢哉f，金融要更好支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的種種需求，必須沖破間接金融的天花板，打通直接融資與間接融資之間的轉(zhuǎn)化渠道。而全方位的金融支持，需要多種金融資源的跨界優(yōu)化，打通信貸市場與資本市場連接點(diǎn)，對創(chuàng)投、保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保等機(jī)構(gòu)主體的金融資源進(jìn)行全方位融合，從而為養(yǎng)老服務(wù)開展自主創(chuàng)新提供更寬廣、更通暢的融資渠道。特別是根據(jù)養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)在各發(fā)展階段的不同需求，為其提供有針對性的金融產(chǎn)品。

對小微養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)的支持一直是傳統(tǒng)信貸的薄弱環(huán)節(jié)。因此，《意見》鼓勵符合條件的金融機(jī)構(gòu)通過發(fā)行金融債、信貸資產(chǎn)支持證券等方式，募集資金重點(diǎn)用于支持小微養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)發(fā)展。此外，鼓勵中小養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、中小企業(yè)私募債，積極發(fā)揮各類擔(dān)保增信機(jī)構(gòu)作用，為中小養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)發(fā)債提供增信支持，也是緩解資金之渴的有效途徑。

而對于運(yùn)作比較成熟、未來現(xiàn)金流穩(wěn)定的養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目，可以項(xiàng)目資產(chǎn)的未來現(xiàn)金流、收益權(quán)等為基礎(chǔ)，探索發(fā)行項(xiàng)目收益票據(jù)、資產(chǎn)支持證券等產(chǎn)品，或者讓處于成熟期的優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債、公司債、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具等方式融資。

再次，金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的參與方要多元。

隨著中國進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，養(yǎng)老壓力與日俱增。如果從全社會范圍來看，無論是家庭、社會還是政府，都難以單方面有效保障老年人的晚年幸福。因此，廣泛動員社會資本參與，增加社會養(yǎng)老財(cái)富儲備，提升養(yǎng)老服務(wù)支付能力，努力形成“政府推動養(yǎng)老體系建設(shè)、社會資本參與養(yǎng)老服務(wù)建設(shè)、個人承擔(dān)贍養(yǎng)老人的義務(wù)”的合力是當(dāng)務(wù)之急。

前兩方面的合作，正是此次《意見》的著力點(diǎn)之一。鼓勵各地采取政府和社會資本合作（PPP）模式建設(shè)或發(fā)展養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，讓金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新適合PPP項(xiàng)目的融資機(jī)制，探索運(yùn)用股權(quán)投資、夾層投資、股東借款等多種形式，都是為了鼓勵社會資本加大對養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)、機(jī)構(gòu)和項(xiàng)目的融資支持。

總之，保障“老有所養(yǎng)”戰(zhàn)略目標(biāo)順利實(shí)現(xiàn)，離不開金融機(jī)構(gòu)的支持和一系列融資手段的推出，這要求金融業(yè)根據(jù)差異化需求推出品種更豐富的產(chǎn)品，構(gòu)建更新更暢通的融資渠道，動員更多元的社會力量參與進(jìn)來。唯有如此，李克強(qiáng)總理在兩會上作出的“老有所養(yǎng)不會、也絕不能是一句空話”的承諾，才能真正得到落實(shí)。