合格投資者提示-
（一）具有2年以上投資經(jīng)歷，且滿足以下條件之一：
家庭金融凈資產(chǎn)不低于300萬元；
家庭金融資產(chǎn)不低于500萬元；
近3年本人年均收入不低于40萬元。 -
（二）最近1年末凈資產(chǎn)不低于1000萬元的法人單位。
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（三）金融管理部門視為合格投資者的其他情形。
首頁今年國慶巧遇中秋而湊成的8天“超級(jí)黃金周”讓老百姓有了更多度假方式的選擇，也帶動(dòng)交通、景區(qū)、住宿、購物、餐飲、娛樂等市場(chǎng)消費(fèi)異?；鸨?/span>
據(jù)國家旅游局測(cè)算，10月1日至7日，全國共接待國內(nèi)游客逾6.6億人次，實(shí)現(xiàn)國內(nèi)旅游收入5494億元。與此同時(shí)，“超級(jí)黃金周”也催生了消費(fèi)金融市場(chǎng)的繁榮。消費(fèi)人群、出游地、出行方式等因素的轉(zhuǎn)變，不同程度地提高了消費(fèi)額度，越來越多的居民開始接受借錢消費(fèi)這一方式。
《2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展報(bào)告》顯示，我國消費(fèi)金融類專業(yè)分期公司已達(dá)到200家；據(jù)“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計(jì)，2017年4月底，涉及消費(fèi)金融的正常運(yùn)營平臺(tái)數(shù)量達(dá)300家。眾多機(jī)構(gòu)與平臺(tái)涉足消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，為廣大居民假日消費(fèi)提供了便捷。
過去10年，我國消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)了從無到有、從小到大的跨越式發(fā)展。有統(tǒng)計(jì)顯示，近年消費(fèi)信貸呈上升趨勢(shì)，占比不斷提高。2017年1至8月份，我國居民新增消費(fèi)性短期貸款達(dá)1.28萬億元，累計(jì)同比多增7833億元，達(dá)到去年全年的1.54倍。消費(fèi)金融品種日益豐富，包括信用卡貸款、汽車消費(fèi)貸款、綜合消費(fèi)貸款等；消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化取得重要進(jìn)展，去年各類消費(fèi)信貸類ABS產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量攀升至51只，總額度達(dá)到936.32億元。各類市場(chǎng)主體參與消費(fèi)金融，消費(fèi)金融模式日益多元化，銀行系、消費(fèi)金融公司、電商平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等格局初具雛形，截至2017年9月，共有22家消費(fèi)金融公司開業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融異軍突起，2013年到2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模從60億元猛增到4367億元，年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到317.5%。消費(fèi)金融場(chǎng)景越來越多樣化，線上線下互動(dòng)對(duì)接。
有機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)，到2020年，我國消費(fèi)信貸的規(guī)?？沙^12萬億元，消費(fèi)金融具有廣闊發(fā)展前景。究其原因，最根本的還是我國居民財(cái)富不斷增加，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化升級(jí)和調(diào)整，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)度持續(xù)上升。此外，隨著消費(fèi)群體逐漸年輕化，超前消費(fèi)、信用消費(fèi)的觀念被逐漸接受。同時(shí)，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用以及個(gè)人征信體系的不斷完善，也為消費(fèi)金融在我國的發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。
2009年，銀監(jiān)會(huì)頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，北京、天津、上海和成都開展消費(fèi)金融公司試點(diǎn)。2013年，試點(diǎn)擴(kuò)展到武漢、南京等12個(gè)城市。2015年，國務(wù)院決定將試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至全國，推動(dòng)市場(chǎng)加速發(fā)展。同年，人民銀行等10部委出臺(tái)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》提出，支持有條件的金融機(jī)構(gòu)建設(shè)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融等業(yè)務(wù)。2016年，人民銀行與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，加大了對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域的支持力度。一系列舉措促使消費(fèi)金融朝著日?；?、場(chǎng)景化、普惠化方向發(fā)展。
不過，值得注意的是，隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模的迅速擴(kuò)張，套利、欺詐、共債、獲客等一系列風(fēng)險(xiǎn)也開始暴露出來，如現(xiàn)金貸、校園貸存在的過度消費(fèi)、過度授信等問題，給行業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影；部分客戶對(duì)消費(fèi)金融理解不深，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，容易出現(xiàn)“借新還舊”“拆東補(bǔ)西”的現(xiàn)象。
因此，在緊緊抓住消費(fèi)金融發(fā)展機(jī)遇、積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的同時(shí)，也有必要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，營造促進(jìn)我國消費(fèi)金融健康可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境。
首先，要充分依托金融科技進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理探索。加大對(duì)大數(shù)據(jù)的開發(fā)和應(yīng)用，充分挖掘客戶信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、合作方和第三方征信平臺(tái)等不同領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)，對(duì)客戶進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)和推斷，全面評(píng)定客戶的授信額度。通過分析客戶行為的一致性、終端設(shè)備、IP地址等信息，預(yù)測(cè)客戶申請(qǐng)和交易中的欺詐可能性，分析客戶的共性特征，最大限度規(guī)避集團(tuán)性、規(guī)模性的欺詐行為。此外，還需要金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，各自發(fā)揮現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)——科技公司在技術(shù)方面有優(yōu)勢(shì)，金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)控機(jī)制、資產(chǎn)控制等方面有優(yōu)勢(shì)，并最終形成風(fēng)險(xiǎn)管理合力。
其次，要進(jìn)一步完善金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是要逐步完善社會(huì)征信體系。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)平臺(tái)未接入征信系統(tǒng)，其征信數(shù)據(jù)往往來自自身擁有的大數(shù)據(jù)資源，較難獲得貸款人在其他平臺(tái)上的具體貸款信息。借款者在多個(gè)平臺(tái)借債的情況比較嚴(yán)重，據(jù)統(tǒng)計(jì)，共債比例已經(jīng)超過60%，部分平臺(tái)甚至達(dá)到了80%。因此，有必要鼓勵(lì)更多的消費(fèi)金融平臺(tái)接入征信系統(tǒng)，加快建立消費(fèi)者個(gè)人信息數(shù)據(jù)庫。加大信息共享機(jī)制，減少信息使用成本，打破“信息孤島”現(xiàn)象。
再次，要重視加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。部分機(jī)構(gòu)未經(jīng)授權(quán)大量收集客戶信息，侵犯消費(fèi)者個(gè)人信息的知情權(quán)、處理權(quán)、隱私權(quán)；一些沒有收入來源的群體如大學(xué)生存在利用消費(fèi)金融類產(chǎn)品、平臺(tái)超前消費(fèi)行為，存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。對(duì)此，一方面，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要向消費(fèi)者披露相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，監(jiān)管部門、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)要引導(dǎo)消費(fèi)者樹立正確的消費(fèi)觀念，營造理性消費(fèi)文化。